Kinh nghiệm đi vay ngân hàng: Hướng dẫn hoàn thiện thủ tục

Với vòng xoáy về cơm áo gạo tiền, kinh tế trong gia đình hay thậm chí là đầu tư, kinh doanh thì việc vay vốn ngân hàng không còn quá xa lạ với chúng ta.

Cùng với đó, là những thắc mắc về bị nợ xấu ngân hàng hay nỗi lo về việc nợ nần ngày càng chồng chất, liệu vay thế nào, lãi suất bao nhiêu mới là hiệu quả nhất và liệu gói vay đang sử dụng có thực sự phù hợp với điều kiện của bạn. 

Trong bài viết này, các bạn hãy cùng với Banker 247 nghiên cứu và tìm hiểu kỹ về những kinh nghiệm quý báu để khi có nhu cầu thì có thể lựa chọn cho mình gói vay sáng suốt nhất nhé!

I/ Hãy xác định mục đích vay của các bạn

Hiện nay các ngân hàng chính thống đang hỗ trợ ông bố, bà mẹ và cá nhân với các mục đích chính như sau:

• Mua nhà: gồm 2 hai loại hình tài trợ là mua nhà đất và mua nhà dự án (mua nhà dự án thường dựa vào liên kết của ngân hàng và chủ đầu tư)
• Mua Ô Tô: đây là loại hình vay đang được các bank hỗ trợ rất nhiều với nhiều gói ưu đãi lãi suất rất tốt 
• Vay vốn kinh doanh, và tiêu dùng: hai phương án này khá phổ biến thời gian vay thường hơi thấp các gia đình cần lưu ý.

Ngoài ra, các ngân hàng luôn muốn biết rằng mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng là hợp pháp và có khả năng tạo lợi nhuận như kỳ vọng.

Khách hàng cần nêu sự cần thiết của dự án, khả năng sinh lời, hiệu quả kinh tế. Trong phương án sử dụng vốn vay cần nêu các thông tin cơ bản như sau: 

• Số tiền vay mong muốn: khách hàng cần cân đối khả năng tài chính và nhu cầu dùng vốn để quyết định số tiền đề xuất vay.
• Phương thức giải ngân khoản vay: một lần hay nhiều lần.
• Mục đích sử dụng vốn vay nếu được duyệt
• Thời hạn vay vốn mong muốn: Thời gian vay tương ứng với kế hoạch sử dụng vốn của khách hàng.
• Kế hoạch rút vốn: giải ngân món vay theo tiến độ hay lịch trình cụ thể
• Nguồn tài chính để trả nợ tiền vay: từ lợi nhuận, vốn kinh doanh hay tiền thu nhập từ phương án sử dụng vốn vay, hay từ các nguồn tài chính khác.
• Khả năng lợi nhuận: Đây là yếu tố thể hiện khả năng tạo lợi nhuận của kế hoạch kinh doanh. Phần này là nội dung khó nhất để chiếm được lòng tin của ngân hàng khi khách hàng muốn vay vốn. Trong phần này khách hàng cần nêu được các yêu cầu chính của dự án vay vốn kinh doanh bao gồm: Xác định thị trường và khả năng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu ra; Khả năng cung cấp nguyên vật liệu và các yếu tố đầu vào; Hiệu quả tài chính của dự án (doanh thu, chi phí, lợi nhuận, ..).

II/ Xác định năng lực tài chính mỗi gia đình để dành số tiền trả nợ

Đối với khách hàng cá nhân, khả năng tài chính thể hiện thông qua nguồn thu nhập hàng tháng thông qua tất cả các hình thức như tiền lương, đầu tư kinh doanh, cho thuê nhà, và các nguồn thu nhập hợp pháp khác có thể chứng minh.

Đối với doanh nghiệp, tình hình tài chính thể hiện qua các chỉ tiêu như: doanh thu, lợi nhuận trước thuế và sau thuế, tổng tài sản, tài sản lưu động, tài sản cố định, vốn chủ sở hữu, các khoản vay hiện tại, vòng quay hàng tồn khó, …

Đây cũng là phần rắc rối của các gia đình, nhiều ông bố bà mẹ không cân đối được chi tiêu trong gia đình dẫn đến nhiều hậu quả đáng tiếc đối với gia đình và cũng nhiều người đi vay tiền nhưng lại chém gió về thu nhập thực tế nhà mình khiến các bạn cán bộ xây dựng phương án vay không hợp lý dẫn đến tình trạng chậm nợ.

Chính vì thế mà mỗi cá nhân đi vay nên đánh giá đúng năng lực tài chính của mình hiện tại và gia đình mình để vay được số tiền hợp lý nhất.

• Các bạn cần cân đối về nguồn tiền nhà mình thu được hàng tháng , sau khi cân đối chi tiêu hai vợ chồng còn để lại được bao nhiêu để trả cho ngân hàng tháng.

Ví dụ: Tổng thu nhập của gia đình cả hai vợ chồng cộng lại hàng tháng đều là 30 triệu đồng, bình thường sau khi chi phí hàng tháng của gia đình còn lại được 15 triệu vậy gia đình nên dành chi phí trả nợ hàng tháng khoảng 12 triệu đồng thôi để dành nhỡ lúc ốm đau và công việc đột xuất.

• Như vậy, các anh chị phải biết rõ chúng ta sẽ phải trả gốc và lãi bao nhiêu để cân đối tài chính, thu chi hợp lý.
• Một điều nữa, chúng ta cần phải chú ý theo dõi, đó là lãi suất hàng tháng, hàng năm có thể thay đổi.

Sau đây, hướng dẫn các bạn cách tính gốc lãi hàng tháng để tự nhẩm tương đối số tiền mình phải trả hàng tháng tương ứng với khoản vay nha. 

Ví dụ: Gia đình bạn muốn vay 500 triệu đồng để trả nốt tiền mua nhà , với mong muốn gia đình bạn chỉ vay trong 10 năm và với lãi suất trung bình là 10%/ năm .

Vậy số tiền hàng tháng gia đình phải trả tương đối sẽ là = Số tiền gốc hàng tháng ( 500/ 120 = 4.16 triệu) và cộng số tiền lãi tháng cao nhất tính trên 500tr = (10/12 x 500) = 4.16 triệu đồng vậy số tiền gia đình bạn trả hàng tháng xấp xỉ là 4.16 + 4.16= 8.32 triệu đồng. Đây là con số tương đối vì gốc lãi hàng tháng sẽ được giảm dần tính lãi trên dư nợ thực tế các bạn.

Vì vậy, chỉ cần xác định nguồn tiền mình để lại hàng tháng trả bao nhiêu để xem xét, tính toán kỹ để lựa chọn phương án vay cho hợp lý nhé!

III/ Lựa chọn gói vay phù hợp với nhu cầu của bản thân

Trong số rất nhiều ngân hàng ở nước ta, mỗi ngân hàng có một gói vay khác nhau. Vì các gói vay được thiết kế cho từng đối tượng khác nhau, bạn nên tìm hiểu kỹ để chọn cho mình chương trình phù hợp và ưu đãi nhất.

Bạn nên tính toán được toàn bộ tình hình tài chính của bản thân, các nguồn thu nhập chủ động và bị động, cũng như nhu cầu sử dụng vốn vào những hạng mục khác nhau. Từ đó có một kế hoạch tài chính cho bản thân.

Các gói vay mà các anh chị cần tham khảo:

• Trả gốc và lãi cả năm.
• Trả gốc và lãi hàng tháng hay hàng quý

Nếu như điều kiện kinh tế của các anh chị tốt, nếu các anh chị có nguồn thu nhập dồi dào, các anh chị có thể chọn gói trả gốc và lãi hàng năm.

Gói vay trả gốc và lãi hằng năm có một số ưu điểm. Các anh chị không phải lo lắng đến việc thay đổi biên độ hoặc thay đổi lãi suất hằng năm. Các anh chị cũng không phải lo trả gốc và lãi trong những tháng của năm đầu tiên.

Sau khi đã lựa chọn được gói vay phù hợp hãy đến gặp nhân viên tư vấn đề hiểu thực sự gói sản phẩm vay của mình như thế nào.

IV/ Tìm hiểu về lãi suất ngân hàng

Hầu hết các ngân hàng-bank giờ đang lãi suất chênh lệch không đáng kể đầu lãi suất ưu đãi năm đầu khoảng 7-8% năm các năm sau đó khoảng 11-12 %/ năm , Vậy các bạn cần chú ý điều gì về lãi suất?

Thứ nhất : Cần xác định thời gian ưu đãi lãi suất là bao lâu và bao nhiêu sau ưu đãi lãi suất sẽ được tính theo công thức nào?

Thông thường lãi suất sau ưu đãi sẽ được tính theo lãi suất tiết kiệm tiền gửi kỳ hạn 12 tháng hoặc lãi suất tham chiếu (lãi suất tham chiếu sẽ là mập mờ nhất) cộng với biên độ lợi nhuận.

Biên độ A nào đó là tùy từng bank ở đây Biên Độ Cố Định A luôn không đổi nhé chỉ có các Lãi suất tiết kiệm 12 tháng và lãi suất Tham chiếu thay đổi sẽ dẫn đến lãi suất vay thay đổi

Thứ hai: Xác định phí phạt trả nợ trước hạn và có bị thu hồi ưu đãi không các bạn nhé!

Các điều khoản này các cụ cần hỏi rõ nhân viên tín dụng và đọc kỹ trên hợp đồng tín dụng trước khi ký nhé (không đến lúc trả trước hạn lại bảo sao bị phạt nhiêu vậy ? Hiện giờ các ngân hàng có phí trả nợ trước hạn năm 1, 2 vào khoảng 3% số tiền trả trước đổ về nhé , một số ngân hàng lấy lại số tiên các bạn được ưu đãi trong 1 năm, số tiền phạt sẽ lên rất nhiều để ý nha 

Thứ ba: Lựa chọn thời gian vay cho các gia đình.

Đây là cái khó để chọn đó tùy từng các mục đích vay các ngân hàng sẽ có thời gian tối thiểu vay và thời gian vay tối đa cho các bạn.

Hiện nay thời gian vay đối với khoản vay mua nhà rơi khoảng tối đa 20 – 30 năm, Xây sửa nhà tầm 10- 15 năm, kinh doanh và tiêu dùng và mua xe tối đa 7 năm.

Vậy vì sao phải lựa chọn thời gian vay phù hợp vì thời gian vay liên quan đến số tiền trả nợ hàng tháng của các gia đình thời gian vay càng dài số tiền trả nợ gốc hàng tháng càng nhiều dẫn đến mỗi tháng số tiền chi trả sẽ nhiều thêm các mẹ cần cân nhắc lại năng lực tài chính để lựa chọn hợp lý (Cách tính số tiền trả nợ hàng tháng đã được hướng dẫn phần trên nha)

Lựa chọn các ngân hàng để vay là khá khó, tùy từng gia đình bạn xem phù hợp với bank nào , thông thường các ông bố bà mẹ đi vay hay lựa chọn top Big 4 Bank, các ngân hàng đó về lãi suất tương đối ổn định nhưng hơi kén KH nhé các bạn nên lựa chọn những bank top 2 sẽ tốt hơn và thủ tục nhanh hơn.

V/ Hiểu rõ về những khoản phí phải trả khi vay tiền

Nhiều ngân hàng mập mờ về lãi suất sau thời gian ưu đãi, nhiều gói tín dụng lại khiến khách hàng lao đao vì những khoản phí “trên trời”. Để tránh tình trạng này, bạn nên trao đổi các loại phí rõ ràng với nhân viên ngân hàng để không phải chịu thiệt thòi về sau.

Các khoản phí vay tiền thường gặp như: Phí thẩm định tài sản; Phí thanh toán chậm (phí chậm trả nợ); Phí thanh toán sớm; Phí công chứng, chứng thực; Phí giao dịch đảm bảo; Phí bảo hiểm cháy nổ; Phí phát sinh khi Ngân hàng xử lý khoản vay.

VI/ Quy trình vay vốn ngân hàng

Để nhận được tiền từ phía ngân hàng bạn sẽ phải hoàn tất và đáp ứng đúng từng quy trình vay vốn của ngân hàng.

Ngân hàng đến nhà thẩm định -> (OK) -> Định giá tài sản ( Với mua xe mới và mua nhà dự án thì không cần) –> (OK) -> Hồ sơ được trình để phê duyệt –> Gia đình lên ký hợp đồng với Ngân hàng -> Tài sản được đi thế chấp -> Giải ngân

Các chi phí gia đình phải chi trả cho ngân hàng và nhà nước nhé:

+ Phí định giá hiện các ngân hàng đang giao động khoảng 2 triệu trở về
+ Phí công chứng dựa trên giá trị khoản vay thông thường la 0.1% giá trị khoản vay công thêm 300k tiên công của bên công chứng
+ Chi phí đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm ( Phí phòng tài nguyên môi trường thu để thế chấp tài sản ) khoảng 300.000VND với làm thường mất 5- 7 ngày mới lây được kết quả (làm dịch vụ thì tùy nhu cầu gia đình nhé mỗi quận huyện một giá vài ngày là có).

VII/ Hướng dẫn hoàn thiện giấy tờ

* Hồ sơ pháp luật : Gồm có chứng minh nhân dân/ thẻ căn cước của cá nhân, sổ hộ khẩu, đăng ký kết hôn ( Mọi con số trên các loại giấy tờ này phải khớp nhau nhé không thì thủ tục không xong đâu, nhất là số chứng minh nhân dân hay bị gì sai trên sổ hộ khẩu và đăng ký kết hôn lắm khi sai phải lên cơ quan có chức năng sửa trước đi).

* Hồ sơ nguồn thu: Để làm các giấy tờ chứng minh nguồn thu thì các bạn nhân viên tư vấn tài chính của các ngân hàng, tổ chức tín dụng cho vay sẽ hướng dẫn bạn hoàn thành bộ hồ sơ nguồn thu tài chính.
Hồ sơ nguồn thu là hồ sơ chứng minh khả năng trả nợ của bạn ngân hàng sẽ dựa vào đó để xem xét, cân đối về khả năng trả nợ cũng như chi phí sinh hoạt hàng tháng để từ đó trả lời cho câu hỏi liệu bạn có đủ khả năng trả nợ hay không?

* Hồ sơ tài sản: Sổ đỏ/sổ hộ khẩu hoặc đăng ký xe. Sổ đỏ phải đúng thông tin địa chỉ chủ sở hữu và đừng có sai số chứng minh nhân dân không thì bạn sẽ khó vay được tiền lắm đó.

VIII/ Banker 247: “Kinh nghiệm có được khi kinh qua nhiều ngân hàng”

Tùy vào từng ngân hàng khác nhau thì cách thẩm định hồ sơ cũng khác nhau. Hơn nữa, nếu bạn là người lần đầu đi vay vốn không có chút kinh nghiệm và lo lắng, hoặc bạn đang gặp khó khăn về vấn đề hồ sơ thì Banker 247 luôn sẵn sàng tư vấn tận tình với chuyên môn cao để quý khách hàng có thể giải quyết các vấn đề rắc rối một cách nhanh chóng và hiệu quả nhất.

“Banker 247: Nghiệp vụ cao, tận tâm tư vấn, vay dễ dàng” đã kinh qua rất nhiều ngân hàng và với đội ngũ tư vấn là các vị lãnh đạo ở các ngân hàng sẽ làm hài lòng quý khách hàng.

Với kinh nghiệm 15 năm trong nghề, Banker 247 luôn mong muốn được kết nối và hỗ trợ quý khách hàng giải quyết những vấn đề khó khăn khi đi vay tiền ngân hàng với hồ sơ khó, không đủ điều kiện… Bởi vì khi đưa ra được giải pháp cho quý khách hàng cũng là niềm vui và uy tín của người trong nghề.

Banker 247 sẽ xem hồ sơ của bạn và cho bạn biết bạn có đủ điều kiện để vay ngân hàng nào, hồ sơ đã đầy đủ chưa, hay bạn muốn vay thế chấp ở ngân hàng đó thì Banker 247 sẽ xem hồ sơ bạn có thể được duyệt ở ngân hàng đó hay không. 

IX/ Câu hỏi thường gặp

1. Sổ hồng hay sổ đỏ sẽ vay được nhiều tiền hơn?

Người đi vay thường vẫn thắc mắc rằng không biết nên mang sổ hồng hay sổ đỏ đem vay thế chấp ngân hàng thì sẽ vay được nhiều tiền hơn.

Theo quy định của nhà nước hiện nay, sổ đỏ hay sổ hồng đều là giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc sở hữu nhà ở do cơ quan nhà nước có thẩm quyền cấp.

Như vậy, hai loại giấy này đều có giá trị pháp lý như nhau nên bạn không phải băn khoăn về việc sổ hồng hay sổ đỏ có giá trị hơn khi đi vay tiền ngân hàng.                   

2. Người vay phải chủ động làm gì khi vay tiền tiêu dùng cá nhân?

• Xác định khả năng vay, không vay quá sức
• Chọn thời gian hợp lý để vay
• Chú ý đến phí thanh toán sớm 

Quý khách hàng nếu đang gặp vấn đề về việc vay thế chấp ngân hàng, chỉ cần gọi điện thoại đến hotline: 0849 66 68 68 Banker 247 xin tư vấn miễn phí tận tình.